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年第14篇文章
最近我的委托人和我再次提起：不是有两年不可抗辩条款吗？只要熬过两年，保险公司不赔也得赔。健康告知也没那么重要！
事实真得如此吗？
咱们先来看《保险法》第16条怎么说：
这里仅说明了2年后，保险公司不得和你解除合同，但未说明不能拒赔！！！
换句话说，故意隐瞒病史的骗保行为，即使熬过了2年去申请理赔，保司都有权拒赔。
法条可能咬文嚼字晦涩难懂，那咱们来看几起司法判决案例，可能就一目了然了：
案例一：
保险生效时间：年12月22日（重疾险）
申请理赔时间：年6月27日（已过2年）
理赔原因：“肾终末期尿*症“重疾赔付15万
事情经过：
（1）投保前：年，被保险人A就诊断为慢性肾功能不全
（2）投保后：年12月，未告知过往病史，同时等待期内年1月被保险人A就被诊断为肾病终末期疾病尿*症、肾性贫血等疾病，期间先后7次住院治疗，但均未到保险公司申请赔付。
（3）理赔：直到缴纳了第3年保费后，才向保险公司申请赔付，援引2年不可抗辩条款要求保险公司理赔！
最终结果：被保险人A恶意骗保，等待期内出险不告知保险公司，因此不受2年不可抗辩条款的保护，湖南省最高人民法院判定中英人寿胜诉。
图片来源：中国裁判书网；
案例二：
保险生效时间：年7月6日（终身寿险分红型）
申请理赔时间：年7月21日（已过2年）
理赔原因：“猝死“赔付5万
事情经过：
（1）投保前：年7月，被保险人B因心律失常、频发室早等住院9天
（2）投保时：年7月，投保时未告知该次心律失常住院历史。
（3）理赔：年6月10日，被保险人B猝死，其死亡医学证明书写明“因心跳呼吸骤停、心律失常“等致死。此前住院既往症与该次猝死具有直接因果关系。且投保人未在发生保险事故的10日内通知保险公司事故，而是于合同成立2年后提交理赔申请书，企图以2年不可抗辩条款要求保司不得解除合同。
最终结果：合众人寿胜诉。保险事故发生在合同成立2年内，且存在故意隐瞒未如实告知，等待期内出险，保司拒赔并解除合同合理合法。
图片来源：中国裁判书网；
案例三：
保险生效时间：年6月15日（重疾险）
申请理赔时间：年6月19日（刚过2年）
理赔原因：宫颈鳞癌致身故
事情经过：
（1）投保前：年6月3日，被保险人C经医院确诊患有宫颈鳞癌
（2）投保时：年6月15日，投保时隐瞒告知。
（3）理赔：年6月被保险人C死亡。年6月19日申请身故金理赔。因既往症癌症与该次身故具有直接因果关系，且被保险人发生的保险事故是在2年之内，虽然申请理赔日期在2年后，但不适用2年不可抗辩条款。
最终结果：东吴人寿胜诉。保险事故发生在合同成立2年内，且存在故意隐瞒未如实告知，保司拒赔并解除合同合理合法。
图片来源：中国裁判书网；
案例四：
保险生效时间：年8月9日（两全保险分红型）、年7月28日（定期寿险）
申请理赔时间：年6月27日（已过2年）
理赔原因：“意外”身故赔付20万
事情经过：
（1）投保前：年8月11日，被保险人D诊断出脑膜瘤
（2）投保后：年、年2次投保均未告知被保险人D脑膜瘤患病事实。年7月及年9月先后2次住院复查确诊为良性小脑膜瘤。
（3）理赔：年6月3日被保险人D在家中死亡，由村医出具的死亡医学证明书上载明“意外摔倒身故”。
最终结果：平安人寿胜诉。保险事故虽然发生在合同成立2年后，但因投保前的恶意不如实告知骗取保险金，使得保司有权即使超过2年，照样拒赔。
图片来源：中国裁判书网；
所以，当身边有保险销售人员和你讲：不用告知身体情况，熬过两年就能赔……还请咱心里头掂量掂量，买这份保险到底是买了一份保障，还是买了个寂寞，别空欢喜把保险买成风险。
不管是在保单生效2年内，还是保单生效2年后，如果投保人与被保险人存在恶意隐瞒告知，2年不可抗辩条款均失效！！！
在这里也想再次强调下：健康告知很重要，你以为的可能并不是你以为的，不要你觉得，而要法律觉得！！！
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